Na wszystkich witrynach internetowych, czasopismach i książkach poświęconych finansom osobistym, niezależnie od tego czy słuchasz wielkiego guru, czy konsultujesz się z doradcą finansowym, najczęstszą radą jaką z pewnością usłyszysz jest oszczędzaj pieniądze! Nie dzieje się tak dlatego, że ktoś uważa, że należy siedzieć na stosie gotówki i nigdy jej nie dotykać, ale dlatego, że nie jest możliwe osiągnięcie ważnych finansowych celów i realizacji marzeń bez wcześniejszego zgromadzenia odpowiedniej ilości środków. Pytanie nie brzmi zatem czy, lecz jak efektywnie oszczędzać pieniądze ?
Jak zacząć oszczędzać pieniądze
Zawsze jest ten właściwy moment na rozpoczęcie pracy nad swoimi oszczędnościami. Aby jednak nie popełniać błędów, przygodę należy rozpocząć od zdobycia odpowiedniej wiedzy oraz dokładnego przeglądu swoich finansów.
Budżetowanie – Kontrola wydatków i znalezienie przecieków
Pierwszym krokiem jest zrozumienie dokąd aktualnie idą Twoje pieniądze i znalezienie obszarów, w których podczas planowania budżetu możesz ograniczyć wydatki. Niektórzy wolą zasady starej szkoły i ręcznie zapisują każdy zakup lub śledzą je w arkuszu kalkulacyjnym, a następnie porównują sumę z miesięcznym dochodem. Inną opcją jest skorzystanie z dobrodziejstw technologii i do kontroli zastosować odpowiednie aplikacje. Decydując się na wybór nowoczesnych narzędzi należy zwrócić uwagę, aby była możliwość powiązania swoich kont i kart kredytowych ( oraz wszystkich innych form płatności np. PayPal), tak żeby każdy dokonany zakup był automatycznie doliczany. Budżetowanie to pierwszy i zarazem podstawowy krok w kierunku zaoszczędzenia większej ilości pieniędzy.
Jak efektywnie oszczędzać pieniądze – obierz cel
Budowę zasobnego portfela zaczynamy od ustalenia jasnych celów finansowych. Może to być np. zaliczka na dom, fundusz na studia dla dzieci, wakacje na Hawajach, świąteczne prezenty… i tak dalej. Musisz zadać sobie dwa kluczowe pytania: na co oszczędzasz i kiedy zostaną wykorzystane te pieniądze.
Fundusz awaryjny – zbuduj poduszkę finansową
Aby efektywnie oszczędzać pieniądze, pierwszym krokiem powinno być utworzenie awaryjnego funduszu oszczędnościowego. Idealna sytuacja jest wtedy, gdy fundusz zabezpiecza wydatki na okres od trzech do sześciu miesięcy. Tak więc poduszka finansowa musi pokryć sumę stałych płatności (takich jak czynsz lub kredyt hipoteczny) plus średni miesięczny koszt rachunków, artykułów spożywczych, transportu i innych nieuniknionych wydatków. Zasadniczo fundusz awaryjny musi pokrywać całkowity koszt wszystkich Twoich „potrzeb” i nie obejmować żadnego z Twoich „pragnień”.
Jeśli chodzi o to gdzie umieścić te pieniądze, najlepszym rozwiązaniem jest konto oszczędnościowe. Naliczane przez nie odsetki są zazwyczaj nieco wyższe niż na zwykłym koncie osobistym. Do konta oszczędnościowego nie proś o kartę, aby wypłacenie środków było utrudnione i w ten sposób nie kusiło. Twoim celem powinno być wpłacanie około 10% każdej wypłaty do funduszu awaryjnego, dopóki nie zostanie w pełni sfinansowany. Należy jednak pamiętać, że każda kwota zasilająca konto oszczędnościowe jest dobra. Możesz na początku przekierować 3% swojego miesięcznego dochodu na konto oszczędnościowe, po czym zwiększyć do 6% w przeciągu trzech miesięcy, a następnie do 10%. Oczywiście, w zależności od dochodów i budżetu, możesz konsekwentnie oszczędzać ponad 10% i w ten sposób szybciej zgromadzić potrzebny fundusz awaryjny.
Rozpocznij inwestowanie
Jeśli Twój fundusz awaryjny jest już kompletny, to nadwyżkę dochodów możesz przeznaczyć na inwestowanie. Jest to świetny sposób na wzmocnienie strategii oszczędzania. Istnieje wiele różnych sposobów lokowania i pomnażania pieniędzy. W rzeczywistości, jeśli wpłacasz składki na dodatkowe ubezpieczenie emerytalne, prawdopodobnie już uczestniczysz w jakimś funduszu inwestycyjnym. Inwestowanie jest najczęściej kojarzone z kupowaniem i handlem indywidualnymi akcjami. Jednak jest to dość ryzykowne, a obecnie na rynku istnieją dużo bezpieczniejsze sposoby na dodatkowy zysk. Można np. skorzystać z funduszy inwestycyjnych lub funduszy typu ETF.
Ważna rzecz do zapamiętania
Inwestowanie to dobry sposób na pomnożenie oszczędności i zwiększenie bogactwa w dłuższej perspektywie, ale stanowi także ryzyko i musisz być skłonny/na zaakceptować okresy spadków na giełdzie. Jeszcze jedna cenna rada. W okresie bessy – a najlepiej w jej szczytowym momencie, gdy dotyka już samego dna – należy kupować, a nie sprzedawać !
Nieruchomości
Jeśli Twoje plany finansowe są długoterminowe, warto rozważyć inwestowanie w nieruchomości. Jest to bezpieczny i stabilny sposób lokowania pieniędzy. Więcej sposobów na inwestowanie w niepewnych czasach opisałem Tutaj.
Proste sposoby jak efektywnie oszczędzać pieniądze
Żaden sposób oszczędzania nie jest uniwersalny i nie działa na wszystkich. Czasami skopiowanie czyichś rozwiązań może nawet przynieść skutek odwrotny do zamierzonego. Dlatego trzeba zachować ostrożność, ale jednocześnie nie należy bać się podejmowania nowych wyzwań i testowania ciekawych strategii. Oto kilka sposobów oszczędzania wspieranych przez zasady psychologii konsumenta:
1. Zautomatyzuj swoje oszczędności
Ustaw na swoim osobistym koncie stałe zlecenie przelewu określonej sumy na konto oszczędnościowe. Niektórzy pracodawcy dają możliwość już na etapie wypłaty ustalić jaka jej część będzie przekazywana na konto osobiste, a jaka na oszczędnościowe. W ten sposób na koncie osobistym widzimy tylko kwotę faktycznie przeznaczoną na wydatki i przyzwyczajamy się do niej. Zapominamy o środkach przeznaczonych na oszczędzanie i nie bierzemy ich pod uwagę w miesięcznym budżecie.
2. Spłać długi (ale nie wszystkie)
Długi o wysokim oprocentowaniu, takie jak karty kredytowe lub chwilówki, wymagają natychmiastowej uwagi – zwłaszcza jeśli masz zaległości w płatnościach. Odsetki pochłaniają dużą część wydatków, dlatego najlepiej jak najszybciej jest się ich pozbyć. Jednak niektóre zobowiązania takie jak kredyty hipoteczne, czy pożyczki studenckie na zagranicznych uczelniach są uważane za „dobry dług”. Mają niskie oprocentowanie, nie szkodzą zdolności kredytowej i ostatecznie nawet pomagają budować bogactwo. Jeśli agresywnie spłacasz „dobry dług” do tego stopnia, że masz niewielkie oszczędności lub nie masz ich wcale, narażasz się na poważne ryzyko jeśli znajdziesz się w sytuacji kryzysowej. Dlatego skoncentruj się jedynie na spłacie długów o wysokim oprocentowaniu.
3. Podziel cele oszczędnościowe na etapy
Naukowcy z Uniwersytetu Kalifornijskiego i Uniwersytetu Londyńskiego odkryli, że ludziom łatwiej jest oszczędzać pieniądze, gdy dzielą je na mniejsze kwoty. Zrealizowanie kolejnego etapu daje dużą satysfakcję i przybliża nas do upragnionego celu. Z kolei cel widziany na niedalekim horyzoncie dodatkowo motywuję i zachęca do dalszego oszczędzania.
4. Obniż miesięczne rachunki
Przyjrzyj się uważnie dokąd idą Twoje miesięczne płatności (co powinno być łatwe, ponieważ śledzisz je w notatkach budżetowych). Na pewno znajdą się takie usługi, których po prostu nie używasz lub nie są na tyle ważne, aby nadal za nie płacić. Jeśli nigdy nie oglądasz telewizji lub wyrzucasz połowę diety pudełkowej, to najwyższy czas anulować usługi i zwolnić trochę pieniędzy na oszczędności.
Innym sposobem na odzyskanie gotówki jest skontaktowanie się ze wszystkimi dostawcami usług i poproszenie o lepszą ofertę. Twoje rachunki za internet, kablówkę i telefon są zawsze do negocjacji. Po prostu zadzwoń na linię obsługi klienta swojego dostawcy i w stanowczy, ale uprzejmy sposób poproś o niższą cenę.
5. Zarabiaj Cash Back podczas zakupów
Można to zrobić na dwa główne sposoby. Pierwszym z nich jest korzystanie ze sklepowych programów lojalnościowych. Drugą opcją jest używanie karty kredytowej typu cash back. Karty kredytowe cieszą się złą reputacją w nawiązaniu do finansów osobistych, ponieważ mogą szybko obciążyć konsumentów długiem, jeśli nie są wystarczająco ostrożni. Jeśli jednak w każdym miesiącu spłacasz swoje saldo w całości (co jest absolutnym obowiązkiem każdego oszczędzającego !), rozsądnie jest skorzystać z hojnych programów lojalnościowych dla kart kredytowych.
6. Kupuj przedmioty wysokiej jakości
Tutaj najlepsze zastosowanie znajdzie teoria „Buta” o społeczno-ekonomicznej niesprawiedliwości. W powieści Terry’ego Pratchetta Men at Arms z 1993 roku, kapitan Samuel Vimes wyjaśnia, że jednym z powodów, dla których bogaci ludzie są bogaci jest to, że na dłuższą metę wydają mniej pieniędzy. Bogacz może wydać 50 dolarów na buty, które będą służyć latami, co oznacza, że długo nie będzie musiał kupować kolejnej pary. Z drugiej strony biedny człowiek, który kupi tańszą parę butów za 10 dolarów będzie mógł je nosić tylko przez sezon lub dwa, zanim się rozpadną. Podczas gdy bogacz początkowo dokona droższego zakupu, biedak w rzeczywistości kupi więcej par butów w ciągu swojego życia, ostatecznie wydając znacznie więcej niż bogacz.
Na początku może być trudno zapłacić więcej niż zwykle, lecz należy zdać sobie sprawę, że długoterminowa użyteczność produktów przewyższa początkowe koszty ich nabycia. Ale powiedzmy sobie jasno: nie oznacza to, że należy wydać tysiące na krzykliwe markowe wyroby. Istnieje bowiem różnica między luksusem a jakością, a wysoki koszt nie zawsze jest tożsamy z trwałością. Teoria butów sprawdza się najlepiej w praktyce, gdy jest stosowana do artykułów pierwszej potrzeby i przedmiotów, które będą używane przez długi czas bez konieczności wymiany. Niektóre przykłady zakupów opartych na teorii butów to: garnki i patelnie, sprzęt elektroniczny, AGD, meble czy odzież.
7. Spróbuj zamrozić wydatki na zachcianki
Niektóre osoby potrafią powstrzymać się przez tydzień lub dwa i wydają tylko niewielką kwotę – ściśle na podstawowe potrzeby. Nie chodzi przy tym o to, aby sobie wszystkiego odmawiać. Należ po prostu wydawać pieniądze z głową. Kiedy nabierasz zwyczaju niewydawania pieniędzy na zachcianki przynajmniej jeden dzień w tygodniu, pod koniec każdego miesiąca w Twoim budżecie może być znacznie więcej pieniędzy.
8. Aby efektywnie oszczędzać pieniądze Targuj się o wszystko !
Kupujesz buty, czapkę, kurtkę, piłkę lub pralkę zawsze poproś o rabat. Przecież jesteś stałym, lojalnym klientem i w końcu jakiś rabat Ci się należy !
Jeśli chcesz dowiedzieć się jak zaoszczędzić na codziennych wydatkach zajrzyj Tutaj.
Obrazek: Maklay62
